银行的谋划——要从倒下的互联网金融说起

发布日期:2020-11-24 11:24:33 发表者:admin 浏览次数:36次

天下大势合久必分,互联网零售的崛起让银行和互联网金融交织在一起,本应是狭路相逢,却“水乳交融”的发展了近5年的时间。5年后的今天互金行业销声匿迹,互联网金融已自断一臂,支付行业也起起伏伏,下一个5年等待互联网金融的是什么呢?


银行的谋划——要从倒下的互联网金融说起

纵观历史,联盟终究是权宜之计,你争我夺才是客观存在的规律。

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合作关系下,双方都在图什么?


虽然工商银行、建设银行、招商银行、中国平安等头部银行集团具备成熟稳定的信用消费产品之外,但大多数银行都是通过信用卡和作为资金方的联合贷或助贷模式来拓展自身的消费金融业务。银行先天具有便宜资金的成本优势,而在优质客群的把握上也要优于互联网金融(通过更高的信用额度和信用积分优惠活动等方式),再加上信用卡扎根中国市场已有30年的时间,人们对使用信用卡的消费习惯的接受度和认可度均很高。


所以,在与互联网金融和平的盟约之下,银行具备三个考量:


一是继续巩固信用卡优势,通过与互联网金融的分期免息政策和联名卡策略,拓展自身的线上消费场景,同时推动自身信用卡余额规模持续增长以及提高信用卡发卡量;


二是以空间换时间,加速自身数字科技的转型;


三是孵化自身体系内的“花借组合”,通过与互联网金融的金融合作导入平台客户,逐步将部分用户转化为自身体系内的产品用户。


因此和平阶段银行和互联网金融的合作更多的是在交换资源,双方都在利用对方的优势激发各自消费金融业务的增长潜力。

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银行的谋划——要从倒下的互联网金融说起

法规的出台,打破了原本的和谐画面


反垄断法和民间借贷的最高利率的定调,让和平的天秤发生倾斜。虽然目前市场仍然对“到底是用IRR还是APR计算所得?但是政策发布后,如花呗、微粒贷等主流互联网金融产品产生了深远影响,小公司更是死伤无数,资金成本高的互金机构不得不直接缴械退出战场。


同时双方在零售金融中所高举的旗帜也在发生变化:互联网金融的零售金融主体纷纷宣称“去金融化”,更名为数科公司;部分银行则纷纷加码成立金融科技子公司,吹响数字化金融转型的号角。简单来说就是互联网金融在收割了大量用户后,开始想要脱离银行独立运行,而银行在几年的发展后具备了强力的数据后台支持,也可以进行独立运作,想要收回失地,一争一夺大战一悄悄开始。


野蛮生长后,下一个5年我们要思考什么?


法规下的互联网金融行业开始进入收缩阶段,守在了自己的护城河前,银行开始慢慢蚕食,争斗还在继续,但不是每个人都能走到最后。


下一个5年或许是比拼的是综合能力和科技实力的过程。


我们普通人如何在下一个5年中实现财务自由,那你就一定要知道什么是“内部收益率IRR”,合理运用“内部收益率IRR计算器”才能进行合理的理财规划。